Кредит в банке. Что надо знать?

0
173
Кредит в банке

Взяв деньги в кредит, вы можете быстро себе что-то приобрести или открыть своё дело. Однако средства банка полезны лишь в том случае, когда вы вовремя погашаете кредит и не допускаете просрочек. Деньги банка могут как вас выручить, так и подставить подножку. Давайте в статье поговорим о таких аспектах: как правильно брать кредит в банке? На что надо обратить внимание в кредитном договоре?

Как правильно погашать кредит?

1. Если вы решаете заполнить заявку на кредит, то обратите внимание на форму бланка. В последнее время на финансовых форумах сообщается, что банк может не только предоставить бланк заявки на кредит, но и подкинуть так называемую оферту. Если вы заполняете обычную заявку, то вы как бы предлагаете банку выдать кредит. Он ее рассматривает и потом дает свое согласие. Затем заключается договор. Если же вы заполняете оферту, то это уже и есть ваше согласие на заключение договора. Часто, в спешке заполняя всё это, не заостряем внимание – запросили сумму и отправили в банк. Обычно там указывается информация, что банк рассмотрит заявку в течение трёх месяцев.

Мы пошли дальше по своим делам, подали заявки в несколько банков, а об этой заявке забыли. И вот в течение трёх месяцев в одностороннем порядке вам одобряют вашу оферту. Деньги перечисляют на неведомый вам счёт, и на них начинают капать проценты. При этом узнаете вы о таком кредите лишь тогда, когда к вам придёт уведомление о том, что вам начислены штрафы. Хотя из этих денег вы не взяли и рубля. Однако юридически считается, что сделка была заключена. Пользовались вы деньгами или нет – это ваше личное дело. Когда вы заполняете в нескольких банках заявление, то обратите внимание, чтобы это была обычная заявка, не оферта.

2. Теперь касательно заполнения самого бланка. Часто банки приписывают дополнительные необязательные услуги: страхование, смс-сервисы, звонки оператору и прочие. Это всё вам втихаря навязывают и включают незаметно в тело договора. Чтобы от этих услуг отказаться ищите соответствующий пункт и ставьте напротив галочку. В идеале изучите кредитный договор полностью. Если вдруг у вас не получится все перечитать, то обратите внимание на пункты, которые надо отметить галочкой. Вам могут прописать целый спектр дополнительных услуг, которые просто вам не нужны, за которые вы будете платить лишние деньги. К примеру, страхование. Если вы хотите от него отказаться, то поставьте галочку напротив этой опции. Если вы галочку не поставите, считается, что вы дали согласие по умолчанию, но об этом вы узнаете в процессе оплаты.

Не стоит до конца доверять банковским менеджерам (они спешат выполнить планы, многие условия приукрашают, могут что-то умолчать или просто-напросто быть некомпетентными в некоторых вопросах, и выдать вам ложную информацию).

3. Эффективная ставка. Не смотрите на акционный девиз, а ищите ставку в самом договоре. В противном случае внизу вы можете обнаружить звездочку-сноску, поясняющую выполнение определённых условий. Короче говоря, не верьте рекламному «зазывалову» – это еще далеко не значит, что у вас будет такая ставка по кредиту. Она включает в себя страховые выплаты, банковские услуги, комиссию и прочие платежи. Эффективная ставка показывает конечную конкретную сумму годовых, которую вам надо будет платить. Она зачастую бывает гораздо выше, чем озвученная ставка.

Перед тем как подписывать договор, обязательно ее найдите, посмотрите и подумайте, согласны ли вы на эту ставку.

4. Минимальный платёж. Зачастую банки ведут тут хитрую политику. Они якобы прописывают платеж, который вам удобен. Вы платите его, а кредит не уменьшается. Так вот это считается минимальным платежом. Его следует отличать от рекомендуемого. Рекомендуемый платёж или платёж достаточный для того, чтобы за желаемый вами срок погасить этот кредит, чтобы при этом не начислялись штрафы и пени. Как правило, минимального платежа недостаточно, чтобы вы расплатились с банком. Поэтому нужно выбрать такой оптимальный платеж, с помощью которого вы расквитаетесь с банком: и погасите проценты, и сам долг. Если же вы так и будете платить минимальный платёж, то переплаты будут просто очень большими.

5. Срок кредита. Почему то считается, что чем дольше срок кредита, тем меньше платёж. Следовательно, выгоднее для вас. На самом деле, чем больше срок у вас по кредиту, тем больше начисляются проценты за использование денег. Одно дело, если вы за год всё погасите. Да, возможно, платёж получается больше, но в итоге вы пользуетесь деньгами всего лишь год и переплачиваете одну годовую ставку. Другое дело, если вы берёте платеж на три года, то вам его вроде как уменьшают, но на самом деле переплата может быть гораздо больше. Это все легко посчитать: умножьте ваш ежемесячный платёж на количество месяцев, на которые вам предлагают взять кредит (если кредит на 3 года, то умножьте на 36). Вы получите ту сумму, которую должны заплатить в итоге.

Из этих денег вы только третью воспользуетесь, а все остальное отдадите как проценты.

Задолженность перед банком — в деталях

Давайте подробнее поговорим о задолженности перед банком. Итак, у вас возникла задолженность. Зачастую мы знаем о долге, но нам так неприятно во всё это окунаться, что оставляем его до лучших времён. А он тем временем растёт, капают проценты, начисляется пеня. Такой подход приводит к тому, что вы все больше вязните в долгах и потом будет больнее столкнуться с реальностью. Помните, что никогда не поздно взяться за ум, спохватиться и гораздо лучше, если вы это сделаете как можно раньше, не доводя ситуацию до крайней степени. Чтобы предотвратить возникновение задолженности, финансовые вещи и кредитные вопросы должны быть всегда в приоритете. Когда получили зарплату, то сразу отложили обязательную сумму на погашение кредита. И если с ЖКХ можно договориться, они допускают пару месяцев задержки платежа, то с банком такой номер не пройдёт.

Кстати, вы можете стать должником банка совсем неожиданно. Этот долг может возникнуть как гром среди ясного неба. Итак, вас уговаривают стать поручителем человека, который вам является лучшим другом. Вы поддерживаете его и становитесь поручителем. Через какое-то время у плательщика по кредиту возникают финансовые трудности. Если он не сможет платить по кредиту, то банк обращается к вам как к поручителю и на вас внезапно сваливаются такие же обязательства перед банком, как и у самого заемщика. Вы становитесь абсолютно равносильным должником. Хорошо подумайте, прежде чем стать поручителем. Если у вас растет задолженность перед банком, и вы ее не погашаете, то банк может подать в суд на вас. При наличии у вас имущества и других ценных вещей, приставы его продают и гасят долг.

Если у вас имущества нет или долг не сильно значительный, вам, скорее всего, будут звонить коллекторы. Сначала банк старается обходиться своими силами, звонят сотрудники, настырные, с крепкой нервной системой и строго вам говорят, что на вас подадут в суд, и вы должны выплатить долги. Могут звонить родственникам. Если не удается цивилизованно решить вопрос задолженности, то, чаще всего, его передают коллекторам. Это не самый благоприятный прогноз развития ситуации, потому что коллекторы ребята «крупные», с тяжелым кулаком и характером и они абсолютно не пробиваемы к жалости и пониманию вашей тупиковой ситуации. Коллекторы часто наведываются домой.

Поэтому пустите все силы на погашение кредита, чтобы не бояться ходить по тёмным переулкам.

Рефинансирование — еще один способ справиться с долгами

Если вы действительно попали жизненную коллизию и просто не знаете, что делать, то можете рассмотреть такой вариант, как рефинансирование. Когда вы берете в другом банке кредит, но не потребительский, а оформляете его как рефинансирование. То есть один банк, у которого процентная ставка ниже платит другому банку, у которого она выше. Например, вы взяли 100 тыс. рублей под 70% годовых и не тяните их выплату, то можете договориться с другим банком. Банк, у которого 30% годовых постепенно вернёт первому банку их деньги. А вы, в свою очередь, начинаете платить по новой ставке – 30% годовых. Далеко не каждый банк пойдёт на такую сделку, но нужно попытаться.

Если в жизни возникли какие-то непредвиденные ситуации – сократили на работе либо вы столкнулись с болезнью близкого человека, то нужно предоставить в банк соответствующие документы, так сказать, доказательство вашего сложного финансового положения. Зачастую банки идут на уступки и могут вам заморозить начисление штрафа и разработать новую схему погашения долга, более выгодную вам.

Даже самая незначительная задержка выплаты кредита портит вам кредитную историю. В бюро кредитных историй оперативно отображается информация, что вы должник и ни один банк, скорее всего, больше с вами не свяжется. Как следствие, когда вам внезапно понадобятся деньги, вы захотите взять кредит, а вам откажут. Помимо испорченной кредитной, истории вы вовлечете на себя штрафы, пени и неустойки. В кредитном договоре вы можете найти пункт, касающийся порядка погашения долгов, если они возникли.

Там целая ветка «санкций», накладываемых на вас в случае неуплаты – проценты, штрафы, пени, которые тянутся одна за другой. В результате мы видим: из какой-то малюсенькой задолженности могут вырасти просто огромные штрафы. Следовательно, лучше всего этого не допускать. Слишком сложно выкарабкаться из долговой ямы, поэтому старательно и своевременно вносите ежемесячные выплаты и таких вопросов у вас не возникнет.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here