Что выгоднее — автокредит или потребительский кредит

0
636
автокредит или потребительский кредит

Недостаток денежных средств на приобретение транспортного средства провоцирует обращение в банк. Для получения займа. Вроде все просто и понятно. Пришел в кредитную организацию. Подал заявку. Дождался положительного решения. Получил недостающие деньги на такую желанную машину. Вопрос решен.

Как оказывается все не так просто. Причем первая сложность возникает в самом начале. Она состоит в выборе между автокредитом и потребительским займом наличными. Казалось бы, все очевидно – целевая ссуда должна быть выгоднее. На практике не все так однозначно. В том числе, и по вопросу финансовой экономии.

Выгода автокредита

Практически все достоинства целевого займа вытекают из обязательного наличия залога. Им выступает само приобретаемое транспортное средство. Всего можно выбелить три наиболее явных и распространенных преимущества.

 


1. Наличие специальной программы государственного субсидирования. Нацеленной на развитие машиностроения в России. Она позволяет существенно сэкономить на процентной ставке. Государство снижает ее на 6,7% годовых.

2. Партнерство между банком и дилером. Либо производителем транспортных средств. Такие взаимоотношения между коммерческими структурами провоцируют создание профильных кредитных программ. С одной стороны, подталкивающих потребителя купить машину определенной марки. С другой – оформить займ в определенном банке. Зачастую эти кредиты обладают некоторыми лояльными условиями. Например, сниженным первоначальным взносом. Либо полным его отсутствием. Уменьшенной процентной ставкой, требованием для оформления предоставить только паспорт и т.п.

3. Возможность приобретения дорогостоящего транспортного средства. Обеспеченный зам залогом позволяет банку принять большие риски. Соответственно появляется возможность предоставить в долг крупную сумму. Например, если потребительский кредит можно оформить на 1-1,2 млн. рублей, то автокредит доступен на сумму в 5-6 млн. рублей. Естественно, при достаточности дохода заемщика.

Выгода потребительского кредита

Все преимущества данного типа финансирования связаны с отсутствием обязательного целевого применения заемных средств. Даже при условии указания этого нюанса в заявке. Клиент только предполагает направление траты денег. Банк не отслаивает куда они пойдут. Всего достоинств можно выделить также три.

1. Максимально широкий спектр выбора машины. Кредитор не ограничивает в этом вопросе заемщика. То есть можно покупать транспортное средство у физического лица. Либо в автосалоне. В любом регионе страны. В каком угодно состоянии. Невзирая на пробег, возраст и количество предыдущих владельцев машины.

2. Транспортное средство не обременено залогом. Его можно продать в любой момент. Даже если кредит еще не погашен. Без согласования этой сделки с банком. Либо использовать в качестве такси. Если брать целевой займ – такое применение не будет одобрено. В случае оформления автокредита не в качестве профильного индивидуального предпринимателя.

3. Срок долгового обязательства. Многие кредиторы предоставляют деньги в долг на период до 7 лет. Если рассматривать целевые ссуды, то этот параметр зачастую ограничивается 5 годами. Такое преимущество, при одинаковой сумме займа, позволяет уменьшить ежемесячный платеж. Таким образом появляется большая вероятность одобрения кредита.

Мифические преимущества обоих долговых обязательств

Достаточно часто приписываются другие достоинства. Как автокредитам, так и потребительским займам. По факту, они оказываются идентичными условиями. В частности, можно выделить шесть наиболее частых заблуждений.

1. Отсутствие страховки КАСКО. Данное достоинство является одним из первых, которое можно услышать в характеристиках потребительского кредита. Действительно. Залог по таким займам отсутствует. Следовательно, банк не имеет права требовать обязательное его страхование.
По автокредиту все наоборот. Хотя на практике многие банки предлагают целевые кредиты без КАСКО. В частности, ВТБ 24, ЛОКО-Банк, Примсоцбанк и т.д. Естественно, с изменениями условий получения заемных средств. Например, увеличением первоначального взноса, небольшим повышением процентной ставки и т.п. Поэтому, фактически, получается, что и автокредит можно получить без данного типа страхования. То есть преимущество потребительского займа автоматически исчезает.

2. Транспортное средства будет арестовано в первую очередь. При нарушении условий автокредитования. Данное утверждение применяется как недостаток целевого займа. Банки получают сразу решение суда не только на принудительное взыскание дога, но и на изъятие залога. Это правда. Хотя записать данный нюанс в минусы, в сравнении с потребительским кредитом, достаточно сложно. Ведь транспортное средство – высоколиквидное имущество. Поэтому и при бесцелевом займе судебные приставы, в процессе исполнительного производства, его будут арестовывать в первую очередь. Даже если оно не является залогом.

3. Срок оформления. Большинство банков предоставляют заемные средства в течение суток. Как по автокредиту, так и по потребительской ссуде. Поэтому данное преимущество является обоюдным.

4. Возможность покупки авто без первоначального взноса. Улучшение рынка кредитования позволило некоторым банкам исключить требование по обязательной оплате части стоимости машины средствами заемщика. Например, такие предложения есть в ранее упомянутых ЛОКО-Банке и Примсоцбанке. Поэтому займы наличными потеряли данное неоспоримое преимущество.

5. Возможность досрочного погашения. Изредка это достоинство приписывают потребительским кредитам. То есть долг можно вернуть раньше срока в любое время. Такая возможность предусмотрена и по автокредитам. Поэтому условие для обоих типов ссуд идентично.

6. Низкие процентные ставки. Их приписывают автокредитам. Хотя, если взглянуть на факты, не все так однозначно, и стоит рассмотреть данный параметр отдельно.

Что выгоднее в финансовом плане – автокредит или потребительский кредит

В долговых обязательствах существует максимально удобный для определения переплаты параметр – полная стоимость кредита (ПСК). Он отображает не только расходы заемщика на оплату процентов за пользование заемными средствами с дополнительными комиссиями банку. Также включает расходы на страховку.
Среднерыночный уровень ПСК мониторит Центробанк. Ежеквартально. По займам наличными и автокредитам. Поэтому определить наиболее выгодные условия просто. Достаточно ознакомиться с публикуемым регулятором документом.

Например, во II квартале 2017 года ПСК для новых транспортных средств составлял 14,677%. Для кредитов наличными с суммой свыше 300000 рублей и сроком более года – 17,243%. Понятно, что в таком случае автокредит выгоднее. Особенно, при условии его погашения четко в соответствии с графиком.

Если же рассматривать ПСК для подержанных машин, то все получится наоборот. По таким автокредитам рассматриваемый параметр составлял 21,717%. То есть на 4,474% ежегодно целевые займы будут дороже, чем кредиты наличными с вышеуказанными параметрами.

Вывод

Итог достаточно прост. Есть два варианта развития событий. Учитывая все описанные преимущества. Они банально зависят от типа приобретаемого транспортного средства.
1. Для подержанных машин, стоимостью до 1-1,2 млн. рублей, оптимальный вариант – потребительский кредит.
2. Во всех остальных случаях стоит оформлять автокредит. Он будет более выгодным. Либо вообще единственным вариантом, если покупается дорогостоящая машина.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here