Выгодно ли рефинансирование ипотеки

0
432
Выгодно ли рефинансирование ипотеки

Рефинансирование располагает безоговорочными преимуществами. Одним из них является снижение процентной ставки. С помощью этого многие заемщики стремятся уменьшить переплату. Если разбираться боле детально, то рефинансирование ипотеки может быть достаточно выгодном, а иногда просто необходимым. Хотя в некоторых случаях данная услуга наоборот является бессмысленной.

В каких случаях рефинансирование ипотеки выгодно

Понятие выгоды может рассматриваться в разных направлениях. Не только в финансовом плане. Также сюда относится сохранение положительной кредитной истории, комфорт погашение и т.п. Поэтому безоговорочно рефинансирование ипотеки будет выгодным в нескольких случаях.

1. Сокращение уровня доходов заемщика. Например, при понижении в должности. Либо уменьшении заработной платы. За счет перекредитования можно увеличить срок долгового обязательства. Это уменьшит ежемесячный платеж. Таким образом появляется возможность погашать займ своевременно. Без ухудшения кредитной истории, начисления неустойки и прочих негативных последствий просрочки. Данное действие, конечно, увеличит итоговую переплату. Хотя это можно частично нивелировать уменьшением процентной ставки.

2. Закрылось отделение банка в населенном пункте заемщика. Отсутствие возможности обратиться в офис кредитора провоцирует ряд неудобств для заемщика. Особенно при обслуживании ипотеки. Ведь те же справки, например, для погашения долга материнским капиталом, придется получать по почте. Учитывая, что они имеют ограниченный срок действия, могут возникать сложности вообще с использованием разных услуг. В том числе и направленных на помощь заемщикам.

3. Отзыв лицензии у кредитной организации. Здесь аргументы в пользу рефинансирования ипотеки идентичны с предыдущим пунктом. Только ситуация еще более сложная. При отзыве лицензии заемщику приходится самостоятельно отслеживать изменения реквизитов для погашения долга. Да и не все банки готовы принимать платежи в пользу коммерческих структур, к которым регулятор применил крайнюю меру. Причем все эти проблему – сложности должника.

Если возникла такая ситуация, стоит как можно быстрее рефинансировать ипотеку. Желательно до признания банка банкротом. Пока часть его отделений все же работает. То есть можно лично обратиться для получения справки об остатке долга. Чтобы перекредитоваться. После признания кредитора несостоятельным необходимые документы выдает конкурсный управляющий по его ликвидации. Посредством почтовой пересылки.

4. Большая закредитованность в разных банках. Например, наличие четырех и более займов всегда вызывает неудобства. Особенно при их оплате в разные коммерческие структуры. Рефинансирование ипотеки объединит все эти долги. Причем потребительские кредиты будут погашаться под меньший процент. Соответствующий уровню ипотеки.

Рефинансирование ипотеки для уменьшения переплаты

Преследование этой цели требует индивидуального расчета. В некоторых случаях перекредитование приносит значительную выгоды. В других – наоборот финансовые потери. На сам процесс оценки имеет влияние ряд следующих факторов:

• уровень процентной ставки, по которой оформлялась ипотека;
• изначальный срок оформления займа;
• количество внесенных ежемесячных платежей;
• наличие или отсутствие фактов частичного досрочного погашения;
• уровень процентной ставки, по которой предлагается рефинансирование;
• действующая и предполагаемая схемы погашения займа;
• необходимые затраты на перекредитование ипотеки.

Для наглядности стоит рассмотреть два примера. С максимально схожими входными параметрами. Например:

• сумма ипотеки составляет 1000000 рублей;
• срок – 20 лет;
• текущее предложение рефинансирования – 10,58% годовых (соответствует статистике ЦБ РФ за сентябрь 2017 года по средневзвешенным ставкам ипотечного кредитования);
• в обоих примерах погашение выполняется в соответствии с графиком;
• затраты на перекредитование идентичны;
• рефинансирование производится на срок, соответствующий оставшемуся количеству платежей;
• платежи – аннуитетные. Как до рефинансирования, так и после.

Первый пример. Займ оформлен в январе 2017 года. Ставка – 11,4% годовых. В соответствии со средневзвешенными показателями, опубликованными ЦБ РФ. Общая сумма переплаты за весь период долгового обязательства составила бы 1566049 рублей. Осуществлено 9 платежей. Еще бы пришлось оплатить 1480880 рублей в качестве процентов. За счет перекредитования под более низкую ставку данный показатель сократился до 1331852 рубля. Итоговая выгода – 149028 рублей.

Второй пример. Ипотека получена в апреле 2015 года. Ставка – 14,7% годовых.Соответствует средневзвешенным показателям, которые ежемесячно публикует ЦБ РФ. Общая сумма переплаты за весь срок займа составила бы 2107226 рублей Осуществлено 29 платежей. Еще бы пришлось оплатить 1755855 рублей в качестве процентов. После рефинансирования со снижением ставки данный показатель уменьшился до 1206513 рубля. То есть выгода составит 549342 рубля.

Даже с учетом того, что второй пример погашался значительно дольше, и сумма основного долга для рефинансирования осталась меньше, он более выгоден, чем первый. Если принять во внимания затраты на перекредитование, например, возможную оценку недвижимости, оформление новых страховок и т.п., окажется, что в первом случае процесс не окупает затраты.

В то же время, второй пример все равно приносит значительную выгоду должнику. Поэтому, при потребности в финансовой экономии, необходимо производить индивидуальный детальный расчет.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here