Реструктуризация кредита: условия и детали процедуры

0
195
Реструктуризация кредита

Если у заемщика, который погашает кредит, снижается доход, то выполнение обязательств по договору становится для него очень сложной задачей. Для клиентов, попавших в трудную ситуацию, банки создают особые условия. В частности, кредитные организации предлагают должникам, у которых возникли финансовые проблемы, провести реструктуризацию долга. В статье рассказывается об условиях и деталях этой процедуры. Также даны советы тем, кто планирует воспользоваться услугой.

Содержимое

Когда проводится процедура

Реструктуризация долга – это изменение одного или одновременно нескольких пунктов действующего кредитного договора. Процедура по изменению условий проводится банками с целью:

• снизить долговую нагрузку;
• сохранить кредитную сделку.

Кредиторы вносят изменения в уже действующий договор, если клиенту становится трудно вносить платежи из-за проблем с деньгами. Главная причина проведения реструктуризации – это значительное снижение финансовых возможностей заемщика. Когда у должника нет денег на полный платеж, то банк предпринимает меры, которые помогают снизить сумму ежемесячного взноса.

Банковские организации проводят процедуру при условии, что платежеспособность заемщика изменилась по серьезной причине. К таким относится следующее:

• частичная потеря трудоспособности;
• увольнение с работы;
• уменьшение заработной платы;
• значительное увеличение обязательных семейных расходов;
• уход в декретный отпуск.

Воспользоваться услугой не может должник, который потерял источник дохода по своей инициативе. В таких случаях банки, как правило, отказывают в изменении деталей погашения кредита.

Условия предоставления услуги

Кредитные организации проверяют не только причину снижения финансовых возможностей клиента, но и историю погашения текущего займа. В частности, банки учитывают, как должник справлялся с кредитной нагрузкой. Если он часто вносил платежи с задержкой, то кредитор может отказать в услуге.

В некоторых банках значение имеет и общее досье клиента. К примеру, многочисленные нарушения предыдущих договоров могут негативно повлиять на решение о предоставлении услуги.

Кроме того, банки смотрят на:

• полный срок кредита;
• сумму оставшегося долга.

Многие кредитные организации соглашаются провести процедуру, только если до окончания действия договора остается не менее 6 месяцев.

Реструктуризация кредита проводится, как правило, только один раз. Если условия займа ранее уже были изменены с целью снижения платежа, то повторную процедуру банк не проводит. Услуга чаще всего предоставляется бесплатно. Клиент платит только за оформление документов, которые необходимы для изменения договора.

Что касается документов

Для реструктуризации долга нужно подготовить определенный пакет документации. Прежде всего, должнику необходимо собрать документы, которые подтверждают:

• снижение финансовых возможностей;
• сумму текущего дохода.

Заемщик должен доказать, что он действительно не может вносить платеж в том размере, который указан в договоре. Для этого он предоставляет письменные доказательства снижения кредитоспособности. Банковские организации принимают следующие документы:

• справку о доходах;
• копию приказа об увольнении;
• медицинские справки;
• трудовую книжку;
• справку о снижении зарплаты.

Если заемщик уходит в декретный отпуск, то он предоставляет соответствующую справку. Увеличение ежемесячных расходов семьи тоже подтверждается определенными документами. Доказательную базу можно составить как из одного, так и из нескольких документов.

Варианты снижения долговой нагрузки

Чтобы должнику было не так сложно погашать долг, банки используют разные методы. Реструктуризация включает в себя изменение:

• валюты кредита;
• формы займа;
• срока выполнения обязательств;
• процентной ставки.

Для снижения долговой нагрузки по валютному кредиту банковские организации переоформляют заем. После проведения процедуры клиент начинает вносить платежи в рублях, что существенно сокращает его расходы по выплате долга.

Увеличение срока, в свою очередь, тоже позволяет сделать кредитную нагрузку менее тяжелой. Ведь пролонгация подразумевает уменьшение суммы, которую должник отдает каждый месяц.

Для снижения платежа кредитные организации выбирают чаще всего один из видов реструктуризации. При этом возможно использование сразу двух методов. Например, банк может увеличить срок договора, а также изменить валюту долга.

Процедура реструктуризации долга

Заемщик, который хочет снизить платеж по кредиту с помощью реструктуризации, должен в первую очередь узнать, предоставляет ли банк такую услугу. Далее все действия должника связаны со сбором обязательных документов. Все документы прикладываются к заявлению, в котором указывается следующее:

• ФИО;
• номер кредитного договора;
• причина уменьшения платежеспособности;
• сумма текущего дохода;
• дата внесения последнего взноса по графику.

Заявление подается в отдел по работе с проблемными кредитами. Его рассмотрение занимает, как правило, от 3 до 10 дней. Для принятия окончательного решения банка может запросить дополнительные документы, например, справку о составе семьи.

Если кредитор дает одобрительный ответ, то специалист банка обговаривает с заемщиком детали реструктуризации. После завершения всех этапов процедуры должник и кредитор подписывают дополнительный или новый договор. После этого заемщик начинает выполнять обязательства на других условиях.

Советы должникам

1. Кредитные организации не реструктуризируют просроченные долги. Поэтому для снижения суммы платежа необходимо сначала погасить все просрочки, а затем уже подавать заявление. Кроме того, стоит подготовить деньги на расходы, связанные с оформлением документов.

2. Во время беседы с сотрудником, который уточняет причины финансовых проблем, рекомендуется рассказать о способах увеличения дохода. У должника, знающего, как выйти из сложной ситуации, больше шансов получить одобрительный ответ.

3. Реструктуризация кредита, конечно, облегчает долговую нагрузку, но не отменяет выполнение обязательств. Не стоит забывать, что после завершения процедуры придется так же каждый месяц вносить платеж, пусть и менее крупный.

4. Чтобы избежать просрочек, возникающих из-за снижения дохода, следует сразу сообщать о финансовых сложностях кредитору. Это увеличит шансы на изменение условий кредита, а также поможет сохранить досье положительным.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here