Реструктуризация кредита

0
426
Реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита – изменение условий действующего долгового обязательства по обоюдному согласию между кредитором и заемщиком. В большинстве случаев применяется, если у должника возникают финансовые сложности. Главное достоинство – возможно использование при наличии текущей просрочки. Существуют разные типы реструктуризации. Они делятся не только по вариантам изменения условий долговых обязательств, но и по способу применения.

Варианты реструктуризации

Всего можно выделить пять основных типов:

• уменьшение ежемесячного платежа;
• кредитные каникулы;
• перенос отчетной даты в графике;
• составление индивидуального плана погашения;
• снижение процентной ставки.

Первые четыре варианта направлены на решение финансовых сложностей клиента. Точнее – на предотвращение возникновения просроченной задолженности. Либо устранения факта ее появления. Крайний чаще используется, если заемщикам зарекомендовал себя с положительной стороны. Хотя стоит рассмотреть все пять типов поэтапно.

Уменьшение ежемесячного платежа

Достигается за счет увеличения срока кредитования. Основной нюанс данного варианта – повышается уровень итоговой переплаты. Связано это с тем, что изменяется только один параметр – граничная дата выплаты займа. Ставка остается прежней. Соответственно проценты начисляются более продолжительный период.
Применение этого типа реструктуризации будет иметь смысл только при снижении уровня дохода. Например, в случае уменьшения заработной платы, понижении в должности и т.п. Либо повышении объема необходимых расходов клиента. В частности, рождении ребенка, оформлении дополнительного кредита и т.п.

Если доход был полностью утрачен, например, при увольнении или сокращении с работы, то уменьшение ежемесячного платежа не решает проблему. Его сумма хоть и становиться менее значительной, но обязанность вносить средства своевременно не исчезает. Поэтому в подобном варианте стоит рассматривать другие типы реструктуризации.

Кредитные каникулы

Предусматривают предоставление определенного периода клиенту, в течение которого он освобождается от исполнения долговых обязательств. Здесь могут использоваться два варианта.

1. Полное аннулирование обязанностей. То есть заемщик может не вносить весь плановый платеж. Ни проценты, ни часть для оплаты основной задолженности. Этот вариант очень редко встречается в банках. В микрофинансовых организациях (МФО) вообще не применяется.

2. Частичное аннулирование обязанностей. Здесь клиент освобождается только от одной составляющей планового платежа. Чаще – это погашение основной задолженности. Проценты все равно необходимо выплачивать своевременно. Наиболее распространенный вариант. Присутствует в большинстве МФО. Более известен под названием «пролонгация займа». Фактически, это также кредитные каникулы. Ведь клиент освобождается от погашения основного долга на определенное время. Редкое использование – аннулирование обязанностей платить проценты. В таком варианте выплачивается только предусмотренная графиком основная задолженность.

Важным нюансом кредитных каникул является увеличение итоговой переплаты. Аннулирование обязательств вносить платежи не исключает факта дальнейшего начисления процентов за пользование заемными средствами. Включая период, в течение которого клиент не погашал долг.

Также, если применяется эта реструктуризация к банковским кредитам, стоит учитывать, что граничная дата выплаты сместится на большее количество платежей, чем продолжительность кредитных каникул. Например, был пропущен один месяц исполнения долговых обязательств. Соответственно, весь график смещается на один платеж. Но дополнительно остаются невыплаченные проценты, которые все равно начислялись в период кредитных каникул. Поэтому займ продлевается не на один, а, как минимум, на два месяца.

Перенос отчетной даты в графике

Эта реструктуризация используется для предотвращения постоянного возникновения незначительных нарушений графика. Например, если у заемщика в графике стоит дата погашения 10 числа каждого месяца, а зарплата ему выдается 15. Данный вариант изменения условий позволит сместить платеж на несколько дней, например, на 7, чтобы ежемесячно не возникали просрочки в 5-6 суток.

Как и в предыдущих вариантах, изменение даты погашения влечет нюанс. Он заключается в начисляемых процентах. Если график смещается на более позднее число, то клиенту потребуется доплатить комиссию за использование заемных средств. За срок, равный периоду переноса. Зачастую это несколько суток. Если же смещение происходит в сторону первого числа месяца, то банк уменьшает объем начисленных процентов, так как это действие воспринимается в качестве частичного досрочного погашения.

Составление индивидуального плана погашения

Эта реструктуризация используется банками в крайних случаях. Например, в процессе судебного разбирательства с должником, и заключении с ним мирного соглашения. Либо при обращении заемщика о невозможности платить кредит по причине утраты дееспособности, получения инвалидности I группы и т.п. В таком случае может использоваться комплекс всех вышеуказанных вариантов изменения условий долгового обязательства.

Рассматривать нюансы бессмысленно. Связано это с индивидуальным подходом к каждому клиенту. Например, возможны варианты, когда будет сокращена переплата. В частности, если банк готов предоставить график, в котором приостанавливается начисление процентов. То есть от заемщика требуется поэтапная выплата основного долга. Поэтому каждый случай стоит рассматривать индивидуально. В зависимости от предложенных коммерческой структурой условий.

Снижение процентной ставки

Редкий способ поощрения клиентов. В большинстве вариантов его удается применить, если займ погашается продолжительное время. Параллельно с этим должно быть соблюдено еще одно условие – снижение процентных ставок по схожим продуктам на рынке банковских услуг. В том числе, и в кредитной организации, в которой обслуживается текущее долговое обязательство. Рассчитывать на положительное решение банка можно в следующих случаях:

• предлагаемые на текущий момент ставки по ипотеке на 5% меньше, чем по действующей;
• для кредитов наличными разница должна составлять 7-10% годовых;
• по кредитным картам этот показатель должен превышать 10%.

Важно выделить два нюанса. Во-первых, банк по собственной инициативе делать этого не будет. То есть заемщику стоит самостоятельно обращаться с соответствующим заявлением. Например, через 5-7 лет после качественного обслуживания долгового обязательства. Во-вторых, кредитор не обязан выполнять подобную реструктуризацию. Соответственно может отказать в запросе. Причем без объяснения причин.

Как реструктуризировать долг по кредиту

Возможно два варианта применения этой услуги:

• в качестве предложения, находящегося в продуктовой линейке;
• по собственной инициативе заемщика.

Наличие услуги в продуктовой линейке

Первый способ предусматривает непосредственное предложение банка. То есть каждому клиенту предоставляется перечень доступных вариантов реструктуризации. По собственному желанию заемщик может воспользоваться данной услугой. Для этого достаточно будет обратиться в свой банк.

В разных кредитных организациях, в той или иной форме, применяются собственные типы изменений условий долгового обязательства. Можно рассмотреть три примера, используемых крупнейшими российскими кредиторами:

• кредитные каникулы могут получить заемщики ВТБ Банк Москвы;
• перенос даты платежа применяется в некоторых программах ипотечного кредитования Сбербанка;
• снижение ставки доступно в Почта Банке, если предварительно подключить услугу

«Гарантированная ставка», после чего выплатить своевременно долг.
Нюансом данного типа реструктуризации является возможность банка применять комиссию за использование клиентом выбранной услуги. Законодательных норм, ограничивающих это, не существует. Дополнительные детали могут быть связаны с непосредственной программой реструктуризации. Например, в ВТБ Банк Москвы максимальный срок кредитных каникул – 2 месяца.

По инициативе заемщика

Достоинство данного варианта – возможность клиента затребовать любой вариант изменения условий долгового обязательства. Правда, стоит учитывать, что банк может согласиться с предложенными изменениями, сделать их менее лояльными, либо вообще отказать. Поэтому запрашивать реструктуризацию стоит с учетом интересов кредитора. Вся процедура использования этого способа состоит из пяти основных этапов.

1. Заемщик составляет заявление с просьбой о предоставлении реструктуризации. Единого бланка не существует. То есть оно составляется в свободной форме. Обращения обязательно должно быть подкреплено документально. Например, при увольнении с работы стоит дополнить письмо копией трудовой книжки с советующей отметкой.
2. Направление обращения. Может выполняться двумя вариантами. Первый – почтовой пересылкой на адрес головного офиса. В таком случае обязательно применяется заказное письмо. С уведомлением о получении и описью содержимого. Второй – в отделении. Здесь стоит составить два экземпляра заявления. Один передается ответственному сотруднику банка. На втором он заверяет факт получения первого.
3. Происходит рассмотрение обращения. Зачастую это выполняется в течение 30 дней. Такой продолжительный период связан с необходимостью заседания кредитного комитета. Ведь ситуация нестандартная, и требует детального изучения.
4. Уведомление о принятом решении. Клиенту сообщают об итоге рассмотрения обращения в письменной форме через почту. Также могут применяться и другие вариант. Например, посредством телефонного звонка. Если он был указан в изначальном заявлении.
5. Изменение условий долгового обязательства. Этот этап присутствует только в случае положительного решения банка. Новые кредитные договора не применяются. Все изменения выполняются на основе заключенных дополнительных соглашений.

Вывод

Реструктуризация – это не инструмент для управления своими долговыми обязательствами. В большей степени, данная услуга применяется исключительно для решения финансовых сложностей. Поэтому злоупотреблять ей не стоит. Хотя при усложнившемся материальном положении необходимо незамедлительно прибегать к ее использованию. Ведь чем раньше обратиться, тем больше шансов на одобрение изменений условий кредита от банка или МФО.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here